最有钱的民营银行日子也不好过

　　来源：华尔街见闻

　　老板push打工人的戏码不会谢幕。

　　最近，微众银行现任董事长顾敏在内部会议上呼吁员工“卷起来”的消息登上脉脉热搜，希望员工提早上班，推迟下班，并对外包人力进行大幅裁撤等。

　　正值微众银行十周年之际，这一言论直接凸显了微众银行当前的焦虑。

　　说起微众银行，很多人可能并不熟悉，但提到微信零钱通，几乎就无人不晓了。据悉，零钱通对应货币基金销售服务由微众银行提供，另外，微信支付里的微粒贷借钱，也是微众银行最知名的贷款业务之一。

　　而最近表现出来焦虑，主要是因为增长数年的微众银行开始不增长了，并在今年首次出现业绩下滑。

　　根据微众银行发布的季度报告，今年前三季度，微众银行实现营业收入290.1亿元，同比下降了2.14%，这也是微众银行成立以来营业收入首次出现下滑。

　　这样的下滑对于过去数年增长迅猛的微众银行而言，自然感到焦虑。并且，当前的下滑只是增长的一方面，更加焦虑的是对于未来的预期。

　　从用户规模而言，其紧紧绑定微信支付。当前，微信已经成为全民应用，用户规模早已逼近天花板，难有增长；这也就意味着，微众银行所获得的来自腾讯的流量也正在见顶。

　　近年来，双方颇有“解绑”的意思。

　　在腾讯生态的微信和QQ等之外，微众银行开始寻找新的业务增长点，先后上线微众钱包、上架多款APP。

　　腾讯方面则是开始大手笔减持。今年上半年时，腾讯就减持了微众银行8454万股，持股数量下降约6.7%。在业务上，腾讯更早之前就已经和光大银行等金融机构开启合作。

　　双方的各自出走，对于微众银行而言，未来都是不小的挑战。

　　另外，在微众银行迅猛增长的这几年，增长中的各种问题也渐渐浮现出来。

　　9月，微众银行因为存在违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明客户进行交易等违规行为，被处以1387万元罚款。

　　这是行业内鲜见的巨额罚单，微众银行存在的问题严重程度可见一斑，并且这也不是微众银行首次被处罚。

　　就在一年前，微众银行又因“汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严”被罚120万元；2022年6月，微众银行还因租金贷贷后管理不到位，被监管罚款40万元。

　　另外，微众银行不良贷款率也呈现出逐年上升的趋势，截至6月末为1.65%，相较年初大幅提升了0.19个百分点。在上市的银行企业当中，仅西安银行的升幅高于微众银行。

　　尽管当下隐忧重重，但微众银行还是经历了十年的黄金时代。

　　微众银行成立于微信支付开始崛起的2014年，腾讯是牵头人，也是微众银行最大单一股东，其32.73%的控股地位，在营销渠道、风险控制及IT技术建设方面为微众银行提供了重要支持，立业集团和百业源分别持股15.58%。

　　也许是和因为和腾讯的关系，在微众银行的logo当中，还有一只侧身的企鹅。成立之后，微众银行就成为了全国首家民营银行和互联网银行，也是金融科技的试验田。

　　在成立后的几年间，微众银行搭上微信这辆快车，在微信快速增长的年代里跟着飙升。在2022年以前，其连续几年的业绩都保持着30%到50%之间的高速增长。

　　即使在2023年经济增长放缓的背景之下，其也表现出相对强势的盈利能力。2023年年报显示，微众银行录得营收393.61亿元，同比增长11.3%；净利润108.15亿元，同比增长21.02%。

　　值得一提的是，根据国家金融监督管理总局的数据，2023年全国民营银行共实现净利润204亿元。这也就意味着，微众银行占到了全行业利润的半壁江山，有着极强的盈利能力。并且，到了2023年末，微众银行已经拥有近4亿的个人有效客户数。

　　作为银行，其主要的业务就是吸收存款、发放贷款，从业务规模来看，微众银行也甩开了一众民营银行，截止2023年底，微众银行的贷款总额已高达4145亿，存款规模也高达3743亿。

　　但当前，黄金时代已然过去，如何穿越当前周期值得管理者深思。但必须认清的是，无效“内卷”是很难带来业绩增长的，创新才可以。

　　对于微众银行而言，当前要面对的挑战是，如何在高速增长之后，快速调整预期，并找到高质量稳定增长的新路。

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